Berufsunfähigkeit

Mensch im Fokus. Zukunft im Blick.

Deine Arbeitskraft. Kennst du deinen Lebenslohn?

1.877.000 Euro*) – so wertvoll ist die Arbeitskraft eines ganzen Berufslebens. Und so hoch ist auch der Verlust, wenn Berufsunfähigkeit dich schon früh ausbremst. Was dann? Kommst du in Zukunft ohne Gehalt aus?

Sparstrumpf, Oma, Unfallversicherung, Krankenkasse oder gesetzliche Rentenversicherung – hilft alles nicht. Nur eine private Berufsunfähigkeits-Vorsorge (BU) schützt dich finanziell, wenn du berufsunfähig wist. Und nur ein leistungsfähiger Schutz

  • kann dich bei künftigem Berufswechsel mit einem nachträglichen Beitragsnachlass belohnen (Option Karriere-Paket mit Qualifikationsbonus),

  • lässt dich deine PremiumBU verlängern, wenn die gesetzliche Regelaltersgrenze steigt

  • zahlt dir standardmäßig schon ab 50-prozentiger Berufsunfähigkeit die volle 100%-ige BU-Rente, auch bei Pflegebedürftigkeit und Demenz, sowie infektionsbedingter, behördlich untersagter Berufstätigkeit (Infektionsklausel)

  • hilft dir bei Berufsunfähigkeit mit einer extra Reha-Leistung plus Beratung wieder auf die Beine (standardmäßig inklusive),

  • stärkt Selbstständige, die bei Berufsunfähigkeit ihren Betrieb umorganisieren wollen (standardmäßig inklusive).

Erstklassig schützen geht so: Continentale PremiumBU

*) Quelle: eigene Berechnung – berufstätige Person, 35 Jahre, Brutto-Gehalt 3.600 Euro

Berufsunfähig. Das passiert dir eher nicht?
Wen es wirklich trifft und warum.

„Gering“ und „weniger groß“. So schätzen die meisten ihre persönliche Wahrscheinlichkeit ein, berufsunfähig zu werden. Das zeigt auch eine Grafik aus unserer aktuellen Studie zur Berufsunfähigkeit. Tatsächlich wird jeder Vierte im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Und zwar nicht durch einen Unfall oder Rückenleiden. Schau es dir selbst an:

Berufsunfähig. Die zahlen doch sowieso nicht!
Aktuelles aus unserer Leistungsabteilung – Versicherte und ihre PremiumBU.

Doch tun sie. Wir freuen uns sogar, dass wir sehr viel öfter eine Leistung bejahen können, als sie verneinen zu müssen. Dafür tun wir einiges: von klaren Antragsfragen, bis zu Hilfen für den Leistungsantrag. Erstklassige Vorsorge bedeutet auch schnelle und unbürokratische Hilfe. Und für viele Versicherte ist das nicht nur die monatliche BU-Rente auf dem Konto, sondern dass sie sich wieder eine berufliche Zukunft einrichten können.

Berufsunfähig. Wenn es darauf ankommt, ist man allein gelassen!
So gut fühlt sich PremiumService an.

Wenn es darauf ankommt, muss bei einer Berufsunfähigkeits-Versicherung alles reibungslos funktionieren. Schließlich möchtest du schnell an Ihr Geld, wenn du berufsunfähig wirst. Und das wollen wir auch mit unserem einzigartigen Serviceversprechen. Wenn du deine Leistung beantragen möchtest, lassen wir dich nicht alleine. Das beginnt schon damit, dass wir dich beim Ausfüllen des Leistungsantrags unterstützen:

- Tele-Support: Dein Ansprechpartner bespricht den Leistungsantrag mit dir am Telefon.

- Support-vor-Ort: Eine medizinische Fachkraft nimmt den Leistungsantrag persönlich bei dir auf.

Berufsunfähig. Die brauchen ewig, bis sich was tut!
Sind 48 Stunden für die erste Rückmeldung schnell genug?

Unser Serviceversprechen geben wir dir schriftlich mit Zertifikat. Darin sagen wir dir zu, dass wir im Leistungsfall diese Servicegrundsätze einhalten:

Nach der Meldung der Berufsunfähigkeit

- nimmt einer unserer Experten innerhalb von 48 Stunden Kontakt mit dir auf.

- bündeln wir notwendige Nachfragen und bearbeiten alle eingehenden Unterlagen innerhalb von vier Wochen.

- Hast du immer einen festen persönlichen Ansprechpartner.

50 Euro Serviceversprechen

Unser Serviceversprechen: Sollten wir wider Erwarten im BU-Leistungsfall nicht innerhalb von 48 Stunden (in Arbeitstagen) mit dir Kontakt aufnehmen oder innerhalb von vier Wochen deine eingehenden Unterlagen bearbeiten können oder du keinen festen Ansprechpartner haben, zahlen wir dir 50 Euro. Natürlich ist dafür erforderlich, dass du für uns erreichbar bist.

Berufsunfähig. Vorsorge ist teuer, das geht auch später noch!
Risikoeinstufung, Vorerkrankungen und Preisbeispiele.

Kennen du deine Zukunft? Wir auch nicht. Trotzdem geben wir dir mit deinem jetzigen Beruf und zum heutigen Gesundheitszustand einen Berufsunfähigkeitsschutz für deine Zukunft. Dabei gilt der Versicherungsschutz automatisch für den Beruf, den du in der Zukunft ausübst. Berufswechsel sind mitversichert, die musst du uns nicht melden.

Warte nicht. Jetzt ist deine günstigste Zeit. Denn du bist garantiert nie wieder so jung und vielleicht auch nie wieder so gesund. Übrigens ist eine PremiumBU in vielen Berufen deutlich günstiger als gedacht. Hier einige Preisbeispiele für eine berufstätige, 27-jährige Person mit 1.000 Euro BU-Monatsrente:

- Anlagenmechaniker/in – 64,82 Euro Monatsbeitrag

- Medizintechniker/in – 50,35 Euro Monatsbeitrag

- Ingenieur/in für erneuerbare Energien (Akademiker/in / 75% Bürotätigkeit) – 35,80 Euro Monatsbeitrag

- Programmierer/in (Akademiker/in / 75% Bürotätigkeit) – 33,54 Euro Monatsbeitrag

Eigene Berechnungen: Nichtraucher/in, Endalter 67 Jahre, mtl. Beitrag bei Überschussverwendung Beitragsverrechnung. Die Höhe der Überschussbeteiligung kann für die nächsten Jahre nicht garantiert werden.

Deine Vorteile bei der PremiumBU

Viel Vorsorge fürs Geld und hilfreiche Services

- Individuelle Risiko-/Berufseinschätzung für deine Beitragseinstufung

- Zahlreiche Erhöhungsoptionen, um deine versicherte BU-Rente nachträglich auszuweiten – ohne neue Gesundheitsprüfung (Nachversicherungsgarantien)

- PremiumService für dich bei Antragstellung und im Leistungsfall

- Verschiedene Hilfen für dich, um deine Vorsorge bei Zahlungsengpässen zu erhalten

- Deine BU-Rente zahlen wir schon bei voraussichtlicher Berufsunfähigkeit von mehr als sechs Monaten

- Es besteht weltweiter Versicherungsschutz für dich

- Es besteht vorläufiger Versicherungsschutz für dich bei einem Unfall

- Du bekommst eine Einmalzahlung, wenn du nach einer Berufsunfähigkeit eine neue Berufstätigkeit aufnimmst (Wiedereingliederungshilfe in Höhe von 6 Monatsrenten)

- Für Berufe mit erhöhtem Risiko – auch als Erwerbsunfähigkeits-Schutz PremiumEU möglich

Du hast Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Du wünschst eine Beratung und dein persönliches Angebot?

Gerne telefonisch unter 0911 – 377 748 77 oder per E-Mail: sascha.uebler@continentale.de

Hier bekommst du schon viele Antworten. Die Angaben zu den Produkten beziehen sich auf den aktuell versicherbaren Schutz. Fragen zu bereits bestehendem Versicherungsschutz – auch bei Verträgen, die bei anderen Gesellschaften laufen - beantworte ich dir gerne persönlich.

Abstrakte Verweisung
Was bedeutet das?

Der Versicherer kann eine Leistung wegen Berufsunfähigkeit ablehnen und die versicherte Person verweisen. Er verweist darauf, dass sie einen anderen Beruf ausüben kann. „Abstrakt“ bedeutet, dass der andere Beruf auf den verwiesen wird, der Ausbildung, Erfahrung und der bisherigen Lebensstellung der versicherten Person entsprechen muss. Es bleibt jedoch unberücksichtigt wie die Arbeitsmarktlage ist und ob die versicherte Person die Tätigkeit bereits ausgeübt hat. Wir verzichten bei unserer Berufsunfähigkeits-Versicherung auf die abstrakte Verweisung.

Berufsunfähigkeit
Was bedeutet es berufsunfähig zu sein?

Vereinfacht ausgedrückt: Die Arbeitskraft einer versicherten Person ist durch eine gesundheitliche Einschränkung beeinträchtigt. Und zwar so, dass sie ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Die Definition kann je nach Versicherer unterschiedlich ausfallen. Wir konkretisieren die Definition nachvollziehbar in unseren Bedingungen.

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Wie schützt sie?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor Einkommenseinbußen bei Berufsunfähigkeit, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Diese Art der Vorsorge ist unverzichtbar, denn die Arbeitskraft ist meist die einzige Einnahmequelle für den Lebensunterhalt. Bei Berufsunfähigkeit zahlen wir die vereinbarte BU-Rente.

Berufsunfähigkeitsversicherung
Für wen lohnt sie sich?

Eine Berufsunfähigkeits-Vorsorge bietet Schutz für viele Personengruppen:

- Schüler

- Auszubildende oder Studenten

- Berufseinsteiger oder Hochschulabsolventen

- Arbeiter und Angestellte

- Selbständige und Unternehmer

- Handwerker

- Freiberuflich Tätige

- Beamte

Berufswechsel
Wie wirkt sich ein neuer Beruf aus?

Deinen aktuell ausgeübten Beruf gibst du uns an, wenn du deinen BU-Schutz beantragst. Ändert sich der Beruf während der Vertragslaufzeit, muss uns das nicht angezeigt werden. Nur bei der PremiumBU Start Schüler besteht die Pflicht uns den Beruf zu melden. Und zwar mit erstmaliger Aufnahme einer Berufsausbildung, eines Studiums oder beruflichen Tätigkeit.

Erwerbsminderung (EM)
Was beinhalten die gesetzlichen Leistungen?

Alle, die nach dem 01. Januar 1961 geboren sind, haben bei Berufsunfähigkeit keinen gesetzlichen Schutz. Sie erhalten nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Falls du berufsunfähig wirst, musst du also jede andere mögliche Tätigkeit annehmen – auch wenn sie nicht deiner beruflichen Qualifikation entspricht. Die Höhe der Rente ist gestaffelt und bemisst sich an der Anzahl der Stunden, die du täglich noch arbeiten kannst. Nur wer so erwerbsgemindert ist, dass er weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, erhält die volle Rente. Das sind maximal 34% des letzten Bruttogehalts.

- Volle Erwerbsminderungsrente = max. 34 % vom letzten Bruttogehalt beiErwerbsfähigkeit unter 3 Stunden täglich

- Halbe Erwerbsunfähigkeitsrente = max. 17% vom letzten Bruttogehalt beiErwerbsfähigkeit täglich 3 bis unter 6 Stunden

- Keine Erwerbsunfähigkeitsrente: Erwerbsfähigkeit täglich 6 Stunden oder mehr

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht bei weitem nicht aus, um deinen gewohnten Lebensstandard zu halten. Auszubildende, Studenten und Berufsanfänger haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die Erwerbsminderungsrente wird frühestens nach einer allgemeinen Wartezeit von 5 Jahren gewährt. Selbstständige und Freiberufler haben meist keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Erwerbsunfähigkeit (EU)
Wann ist man erwerbsunfähig?

Vereinfacht ausgedrückt: Erwerbsunfähig ist, wer gesundheitlich so beeinträchtigt ist, dass er sechs Monate lang keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kann. Details, wie dass auch schon bei voraussichtlich sechsmonatiger Beeinträchtigung eine Erwerbsunfähigkeit vorliegen kann, regeln die Bedingungen. Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine günstige Existenzsicherung.

Gesundheitsfragen und Vorerkrankungen
Was ist zu beachten?

Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können deinen Versicherungsschutz gefährden. Beantragst du einen Versicherungsschutz ab 1.500 Euro BU- oder EU-Rente, kannst du – kostenlos – den Medical Home Service nutzen. Dann kommt eine medizinische Fachkraft zu dir, um gemeinsam die Gesundheitsfragen zu beantworten. Auch für notwendige Untersuchungen kann dieser Service genutzt werden.

Nachversicherungsgarantien
Was bedeutet das?

Der Versicherungsschutz kann auch während der Vertragslaufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung an gestiegene finanzielle Bedürfnisse angepasst werden. Anlass können verschiedene Ereignisse sein, wie Heirat oder Geburt oder berufliche Veränderungen.

Rentenhöhe
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Als Faustformel solltest du etwa 75% des Nettoeinkommens als monatliche BU-Rente absichern. Wichtig ist, dass der Schutz möglichst das gesamte Erwerbsleben abdeckt. Idealerweise vereinbarst du eine Laufzeit, die bis zum Beginn der Altersrente reicht. Wenn du eine Beitragsdynamik vereinbarst, wächst deine BU-Rente während deines Berufslebens automatisch mit. Das ist doppelt sinnvoll: Es ist gut zum Werterhalt (Stichwort: Inflation) und hilft künftige Gehaltserhöhungen zu berücksichtigen.

Steuer
Wie wird die BU-Rente versteuert?

Renten aus einer Berufsunfähigkeits-Versicherung werden nur mit dem sogenannten Ertragsanteil versteuert.

Die Höhe des Ertragsanteils ist abhängig von der Laufzeit der Rente ab Beginn des Rentenbezugs bis zum vereinbarten Ende der Leistungsdauer der Berufsunfähigkeits-Versicherung.

Die folgende Tabelle zeigt beispielhaft die Ertragsanteile bei verschiedenen Renten-Laufzeiten:

Renten-Laufzeit in Jahren ab Beginn des Rentenbezugs

Ertragsanteil in % der gezahlten Rente

5

5%

10

12%

15

16%

20

21%

25

26%

30

30%

Hinweis: Konkrete Werte zur Höhe des Ertragsanteils kannst du der Tabelle zu § 55 Einkommensteuer-Durchführungsverordnung (EStDV) entnehmen. Leistungen aus dem Überschuss-System Verzinsliche Ansammlung unterliegen nicht der Besteuerung

Risikoeinstufung
Wovon hängt der Versicherungsschutz ab?

Ob und zu welchen Bedingungen man Versicherungsschutz erhält, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Relevante Faktoren für die individuelle Risikoeinstufung sind:

- Gesundheitsprüfung (aktuelle Krankheiten / Vorerkrankungen),

- Alter,

- ausgeübter Beruf,

- ausgeübte Sportarten,

- Hobbys

- etc.

Unfallversicherung
Genügt die als Vorsorge bei Berufsunfähigkeit?

Nein. Eine Unfallversicherung leistet nur nach einem Unfall, in dessen Folge eine dauerhafte Beeinträchtigung bleibt. Unfälle sind aber seltener der Auslöser für Berufsunfähigkeit. Meist sind es Krankheiten, allen voran mit 33% psychische Erkrankungen. Erst danach folgen Rückenleiden und andere Krankheiten. Das kannst du auch in der Continentale BU-Studie 2019 nachlesen

Ursachen
Warum werden Berufstätige berufsunfähig?

Berufsunfähigkeit ist ein unterschätztes Risiko. Auch unsere BU-Studie zeigt, dass die meisten sich persönlich nicht gefährdet fühlen. Tatsächlich scheidet jeder Vierte vorzeitig aus dem Arbeitsleben aus, weil er aus gesundheitlichen Gründen den Anforderungen nicht mehr gewachsen ist. Die häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen. Die Befragten hingegen sehen Rückenleiden und Unfälle als Hauptauslöser.

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